Banki zamykają się na rodziny posiadające sześcioro i więcej pociech
W blisko połowie banków pojawiająca się pociecha nie obniża zdolności kredytowej przeciętnej rodziny. W najbardziej „prorodzinnych” instytucjach dopiero piąte dziecko znacząco obniży kwotę, na którą można się zadłużyć. Na szerszą skalę drzwi bankierów zamykają się dopiero w przypadku rodzin posiadających sześcioro i więcej pociech.
Badając zdolność kredytową banki zwracają uwagę nie tylko na osiągane przez kredytobiorców dochody, ale także ich zobowiązania. Nie pozostaje także tajemnicą, że im większa rodzina tym wyższe koszty jej utrzymania. Jak więc banki podchodzą do obliczania zdolności kredytowej wielodzietnych rodzin? Kwestię tą zbadał Home Broker na podstawie danych z 19 banków.
Im więcej dzieci tym niższy kredyt
Najwięcej skłonne są one pożyczyć, gdy kredytobiorcy nie mają jeszcze dziecka na utrzymaniu. Dwie osoby zarabiające na umowę o pracę 5 tys. zł netto mogłyby zaciągnąć na 30 lat kredyt przeciętnie na 426 tys. zł. Największą kwotę można uzyskać w Polbanku i Banku Pocztowym. W obu przypadkach byłoby to ponad 511 tys. zł. Najmniejszy kredyt udzieliłby BZ WBK. W instytucji tej modelowa bezdzietna rodzina może liczyć na kwotę rzędu 354 tys. zł. Im więcej dziecina utrzymaniu, tym niższa przeciętna zdolność kredytowa rodziny. Posiadając jedną pociechę można liczyć na pożyczkę w wysokości 408 tys. zł, a mediana zdolności kredytowej rodziny z dwójką dzieci wynosi już 358 tys. zł. Każde kolejne dziecko obniża możliwość zadłużenia się o od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu tysięcy. W efekcie modelowa rodzina z dziesięciorgiem dzieci mogłaby przeciętnie pożyczyć 166 tys. zł.
… i mniej kredytodawców
Mogłaby to jednak zrobić zaledwie w połowie przebadanych banków. Trzeba tu zauważyć, że banki zaczynają zamykać swe podwoje dopiero w przypadku rodzin posiadających sześcioro i więcej pociech. Z 19 przebadanych banków wszystkie deklarują, że rodziny zarabiające miesięcznie 5 tys. zł netto dostałyby kredyt posiadając do trójki dzieci.
Co drugi bank „prorodzinny”
Podejście poszczególnych instytucji do posiadanej liczby pociech bywa odmienny. Z 19 przebadanych instytucji aż w 10 zdolność kredytowa przeciętnej rodziny obniżyłaby się gdyby na ich utrzymaniu pojawiło się choć jedno niemowlę. W kolejnych trzech stałoby się tak gdyby do rodziny dołączyła druga pociecha, a w trzech najbardziej w tej kwestii liberalnych znaczący spadek zdolności kredytowej zanotowałaby rodzina posiadająca ponad czwórkę dzieci. Byłoby tak w banku HSBC, eurobanku i Kredyt Banku. Z zapewnień tego pierwszego wynika, że liczba dzieci pozostających na utrzymaniu rodziny nie wpływa na zdolność kredytową. Bez wątpienia jednak zaniży ją deklarowany miesięczny koszt utrzymania, który rośnie wprost proporcjonalnie do liczby posiadanych pociech. Zgodnie z zapewnieniami wymienionych trzech banków zdolność kredytowa modelowej rodziny z czwórką dzieci wyniosłaby odpowiednio 433, 420 i 372 tys. zł. Chęć pożyczenia podobnej kwoty, bo 411 tys. zł deklaruje w omawianym przypadku Bank Pocztowy. Citi Handlowy uznałby natomiast, że rodzina z czwórką dzieci posiada za wysokie koszty, aby możliwe byłoby udzielenie jej kredytu.
Zdolność kredytowa rodziny w zależności od jej wielkości |
|||||
Bank |
Maksymalna kwota kredytu w PLN dla rodziny, w której dwie osoby dorosłe pracują na umowę o pracę z dochodem 5 tys. zł netto w modelu: |
||||
2+0 |
2+1 |
2+2 |
2+3 |
2+4 |
|
Alior Bank |
390 651 zł |
390 651 zł |
380 914 zł |
330 550 zł |
280 186 zł |
Bank BGŻ |
400 000 zł |
400 000 zł |
350 000 zł |
290 000 zł |
250 000 zł |
Bank BPH |
380 000 zł |
365 000 zł |
290 000 zł |
220 000 zł |
140 000 zł |
Bank Pocztowy |
512 052 zł |
512 052 zł |
502 599 zł |
456 908 zł |
411 217 zł |
BOŚ Bank |
450 000 zł |
430 000 zł |
390 000 zł |
340 000 zł |
291 000 zł |
BZW BK |
354 415 zł |
354 415 zł |
354 415 zł |
352 832 zł |
310 351 zł |
Citi Handlowy |
371 200 zł |
371 200 zł |
289 400 zł |
189 200 zł |
n/d |
eurobank |
428 000 zł |
428 000 zł |
428 000 zł |
428 000 zł |
420 000 zł |
Getin Noble Bank |
507 862 zł |
481 132 zł |
454 403 zł |
427 673 zł |
400 944 zł |
HSBC |
432 556 zł |
432 556 zł |
432 556 zł |
432 556 zł |
432 556 zł |
ING Bank Śląski |
416 978 zł |
416 978 zł |
416 978 zł |
354 431 zł |
258 526 zł |
Kredyt Bank |
372 006 zł |
372 006 zł |
372 006 zł |
372 006 zł |
372 006 zł |
mBank |
426 100 zł |
388 500 zł |
358 200 zł |
332 500 zł |
310 000 zł |
MultiBank |
426 100 zł |
388 500 zł |
358 200 zł |
332 500 zł |
310 000 zł |
Nordea Bank |
448 950 zł |
407 635 zł |
341 532 zł |
275 429 zł |
209 326 zł |
Pekao S.A. |
466 600 zł |
414 900 zł |
346 000 zł |
285 600 zł |
233 800 zł |
Polbank EFG |
511 500 zł |
445 500 zł |
343 000 zł |
218 000 zł |
146 000 zł |
*Kredytobiorcy mieszkają w mieście o liczbie mieszkańców 150 tys., nie spłacają żadnych kredytów i posiadają samochód. Chcą kupić mieszkanie o powierzchni 70 m kw. Kredyt na 30 lat w ratach równych z możliwie niskim wkładem własnym. |
Diabeł tkwi w kosztach
Czemu w niektórych bankach wysokość zdolności kredytowej reaguje od razu na liczbę posiadanych dzieci, a w innych dopiero gdy jest ich kilkoro? Wynika to przede wszystkim z przyjętych przez instytucję finansową kosztów utrzymania rodziny w zależności od jej wielkości. Obliczając zdolność kredytową bank bierze je pod uwagę korygując deklarowane przychody. Tak obliczony dochód tylko jednak w części może stanowić ratę kredytu. Na przykład zgodnie z rekomendacją T wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego raty wszystkich kredytów spłacanych przez osobę zarabiającą mniej niż średnia krajowa nie mogą przekroczyć 50% dochodu netto. W przypadku osób lepiej zarabiających odsetek ten wzrasta do 65%. Upraszczając więc tę kwestię, gdy przyjęte przez bank koszty utrzymania pięcioosobowej rodziny nie przekraczają połowy jej dochodu netto, o wysokości zdolności kredytowej decyduje rekomendacja T, a nie ilość środków pieniężnych pozostających do dyspozycji.
Bartosz Turek, Magdalena Piórkowska
Home Broker
Dołącz do dyskusji: Banki zamykają się na rodziny posiadające sześcioro i więcej pociech